Как на самом деле работает программа долгосрочных сбережений ⤵️
К новым финансовым инструментам часто относятся с опаской: не всегда понятно, как они работают и стоит ли им доверять. Но большинство представлений — не более чем мифы, которые мешают грамотно распоряжаться деньгами.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — как раз тот случай, когда стоит отбросить сомнения и разобраться в ее преимуществах. На примере этого продукта разбираемся, как он работает и каким убеждениям точно не стоит верить.
❌ Миф 1. ПДС похожа на сложный вклад и непонятно как работает
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это продукт, который помогает ставить масштабные финансовые цели. С ее помощью можно накопить деньги на пенсию, обучение детей или покупку недвижимости. После открытия счета деньги на него поступают не только от вкладчика, поэтому некоторые считают ПДС непонятной.
На самом деле все просто. У счета по ПДС четыре основных источника пополнения:
- личные средства вкладчика;
- софинансирование от государства;
- налоговый вычет;
- инвестиционный доход от вложений в ОФЗ, акции и облигации.
За счет разных источников уже за первый год в программе получится накопить на подушку безопасности. Например, если пополнить счет в течение года на 100 000 рублей, дополнительно можно получить еще 64 000 рублей. Доходность составит 64% за счет софинансирования, инвестдохода и налогового вычета: 15% — расчетная ставка инвестиционного дохода в 2025 году, 13% — налоговый вычет на сумму вложенных личных средств, 36% — размер софинансирования от государства.
Только с помощью налогового вычета каждый год можно вернуть до 88 000 рублей. Чтобы посчитать точную сумму, умножьте размер вложенных в ПДС денег на свою налоговую ставку — от 13 до 22%.
❌ Миф 2. Чтобы открыть ПДС, нужна большая сумма
Некоторые думают, что открывать счет имеет смысл, только если вносить на него большие суммы. Но по ПДС каждый сам выбирает комфортный график и размер платежей. Например, первый взнос начинается от 3 000 рублей, а дальше — по своему усмотрению. К тому же в течение 10 лет с первого пополнения личные взносы софинансирует государство.
Чтобы получить этот бонус, нужно внести на баланс хотя бы 2 000 рублей в год. Размер софинансирования зависит от среднемесячного дохода. Например, при заработке до 80 000 рублей на каждый внесенный рубль государство добавляет еще один. Максимальная выплата — 36 000 рублей в год.
На счет ПДС можно перевести замороженные средства обязательного пенсионного страхования, тогда умножать капитал получится еще быстрее.
❌ Миф 3. Это рискованный инструмент, можно потерять накопления
Деньгами по ПДС управляет негосударственный пенсионный фонд. По договору с ним средства размещают в ценных бумагах. По расчетной ставке инвестиционного дохода они приносят в среднем 15% годовых. При назначении выплат их сумма не может быть меньше личных взносов вне зависимости от результатов инвестирования.
Кроме того, взносы по программе долгосрочных сбережений на сумму до 2,8 млн рублей застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов — они вернутся вкладчику даже при условии банкротства Фонда. Дополнительно застрахованы и другие поступления на счет: в полном объеме можно получить переведенные в ПДС пенсионные накопления, государственное софинасирование и доход от его от инвестирования.
Деятельность НПФ контролирует Центральный банк РФ. Фонды регулярно проверяют на соответствие требованиям законодательства.
❌ Миф 4. ПДС — это сложно, как инвестирование
Когда речь заходит об инвестициях, многие думают, что с ними трудно разобраться и нужно потратить на обучение много времени. Но вкладчику не нужно ничего делать самостоятельно, только отслеживать динамику поступлений в личном кабинете. Решения о вложении средств принимают операторы программы — негосударственные пенсионные фонды.
Чтобы открыть счет по ПДС, понадобится смартфон и не больше десяти минут. Достаточно перейти на сайт НПФ, ввести данные паспорта, СНИЛС, ИНН и выбрать сумму пополнения.
❌ Миф 5. Хорошие условия по программе только на первый год, потом невыгодно
ПДС рассчитана на долгий срок. Не все верят, что по истечении времени ее условия будут такими же привлекательными, как и сейчас. Но, доверяя деньги НПФ, владелец счета подписывает договор, в котором прописаны все условия. Это и расчетная ставка инвестиционного дохода до 15% на личные взносы, и налоговый вычет до 88 000 рублей в год.
На эти бонусы можно рассчитывать весь срок действия программы — 15 лет или до момента наступления пенсионного возраста. А софинансирование от государства вкладчики будут получать в течение 10 лет после первого пополнения.
И это далеко не все преимущества программы. Например, можно разморозить и перевести пенсионные накопления на счет ПДС. Средства, внесенные по ПДС, не включаются в общее имущество супругов, за выплатами по ПДС могут обратиться правопреемники. В особых жизненных ситуациях можно обратиться за выплатой досрочно, не дожидаясь наступления оснований для выплат. Дополнительные начисления не будут потеряны.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт Газпромбанка, узнать о программе долгосрочных сбережений больше и открыть счет