Мы с мужем взяли ипотеку несколько лет назад. А недавно пересмотрели платежи. Получили новый кредит и сэкономили более 1 млн рублей. Рассказываю, в чем секрет.
Уверена, у каждого, кто покупал квартиру в ипотеку, есть пара запоминающихся историй. Наша с мужем история была в том, что мы никогда не попадали ни под одну программу с господдержкой. То не проходили по возрасту, то обязательным условием было наличие детей, то моя IT-компания была недостаточно IT и ее не было в списке на льготную ипотеку.
Я чувствовала себя как старик, у которого невод приносит только тину, а не рыбок. Вроде какие-то программы есть, но все не про нашу семью. В общем, четыре года назад мы с мужем взяли самую обычную ипотеку, без льгот.
Первоначальные условия ипотеки
Мы решили действовать по известной, пожалуй, всем ипотечникам схеме: взяли кредит на долгосрок, чтобы был посильный ежемесячный платеж. Ипотечная ставка составила 8,99 %. Предполагалось, что мы будем досрочно вносить дополнительные платежи.
Такая схема позволяет уменьшать тело самого кредита. То есть итоговая сумма переплаты падает. На тот момент мы считали, что нашли для себя самый оптимальный вариант. Только спустя несколько лет мы обнаружили кредит под 4%.
Квартира за 10 млн рублей
Мы покупали нашу двушку в Москве еще 4 года назад. Нашли вариант за 10 млн. Подсчитали, что на двоих сможем нормально закрывать платежи. Нормально — значит, что у нас получится вносить как обязательный платеж, так и дополнительные без особых проблем.
На сегодняшний момент мы должны банку еще 5,5 млн рублей. Размер обязательного платежа — 80 400 рублей в месяц. Если платить без опережения, то кредит мы должны будем выплачивать до 2031 года. За это время переплата составит 2,3 миллиона рублей. И эту переплату мне очень хотелось уменьшить.
Почему не рефинансировались?
В попытках сэкономить на переплате, я несколько раз пробовала найти вариант с перекредитованием. Но он выгоден, если изначально ипотека была под высокий процент. Я лично знаю тех, кому помогло именно рефинансирование. Они взяли квартиру на пике в 2014, когда ипотека была под 17%, и потом подавались в банки и снижали процент. Но у нас другая ситуация, и с 8,99% ничего найти не получилось.
За эти четыре года я несколько раз возвращалась к этому вопросу. И мне в итоге повезло. Я нашла способ, как закрыть ипотечный кредит под процент в два раза меньше того, что у нас был. Тем самым сэкономив более миллиона рублей.
Кредит наличными от 4%
Есть люди, которым удается легко придумывать и находить финансовые решения. Я скорее из тех, кто копирует удачные варианты. Поэтому, когда я узнала, что потребительские кредиты некоторые выгодно используют на покупку квартиры, я удивилась. Всегда считала, что их берут на покупку вещей, бытовой техники, отпуска… В общем, отстала от тенденций. И это заблуждение стоило нашей семье больших денег.
Моя компания — зарплатный клиент Газпромбанка. И мне, как и моим коллегам, предложили взять потребительский кредит. Сначала я отмахнулась — зачем брать еще кредиты при непогашенной ипотеке? А потом пообщалась с коллегой и поняла, что это хороший вариант. Расскажу почему.
Закрыть ипотеку быстрее и выгоднее
Благодаря текущему предложению банка можно получить от 300 000 до 7 000 000 рублей. Ставка фиксируется на всё время выплаты и нет никаких скрытых комиссий. Самая низкая ставка в банке — 4% годовых. Одобренную сумму выдают на срок до 5 лет.
Посчитали с мужем наши исходные данные. Сумма займа 5,5 миллиона. Срок — 5 лет. Ставка получается 4,9%. При такой ставке и прочих условиях ежемесячный платеж будет 105 089 рублей.
Много это или мало? Учитывая, что наш платеж сейчас 80 400 рублей, то новая сумма лишь на 20 тысяч больше. Учитывая, что нас двое - это на 10 тысяч больше с каждого. А общая переплата по кредиту стала меньше в 2 раза: мы экономим почти 1,5 млн рублей.
Кредит через Госуслуги
Подать заявку на получение кредита можно в офисе или на сайте банка. Так как я зарплатный клиент Газпромбанка, я подавала заявку в мобильном приложении.
Лайфхак: даже если вы клиент другого банка, вы тоже можете получить кредит в Газпромбанке онлайн, без сбора объемного пакета документов. Для этого нужно авторизоваться через портал Госуслуги.
Свой кредит мы получили через представителя банка на «Умную карту». Можно было деньги забрать и наличными. Но карта бесплатная, у нее есть кэшбэк в районе 10% (зависит от категории), поэтому взяли карту.
Моей радости не было предела — мы сэкономили много денег, и как бонус — теперь квартира не под залогом, а в нашей полной собственности.
Если вы тоже думаете, как сэкономить на ипотеке (или другом кредите), попробуйте взять новый кредит наличными в Газпромбанке и перекрыть им ваш текущий. Листайте, чтобы перейти на сайт: рассчитайте при помощи онлайн калькулятора каким может быть ваш платеж и сравните. У меня оказалось выгодно. А у вас?